Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit - Was ist das?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihre eigene Arbeitskraft ab und schließt die Lücke zu den viel zu geringen staatlichen Leistungen. Ihnen wird ab einer 50 Prozentigen Berufsunfähigkeit, eine vereinbarte monatliche Rente gezahlt. Laut Statistiken wird jeder vierte Berufstätige berufsunfähig. Die Gründe dafür sind vielfältig. Die wohl beste Möglichkeit ihr Einkommen abzusichern, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Das Wichtigste der Berufsunfähigkeitsversicherung in Kürze

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der von seinem Arbeitseinkommen leben muss.
Die wahrscheinlich wichtigste Versicherung.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel nicht aus, um die Versorgungslücke zu schließen.
Der Beruf und der Gesundheitszustand entscheiden darüber, zu welchem Preis und ob sie überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können.
Je früher Sie den Vertrag abschließen, desto günstiger ist der Beitrag. Zudem haben Sie in jungen Jahren oft weniger Vorerkrankungen, die zu einer Ablehnung führen können.
Bereits als Schüler kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeit?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen die vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, voraussichtlich auf die Dauer von mehr als 6 Monaten nicht ausüben können. Die Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ist somit an den letzten Beruf gekoppelt. Auch wenn Sie noch einen anderen Job machen könnten, ist dies für die zu erbringende Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung unwichtig.

Ob ein Unfall oder eine Krankheit der Grund für die Berufsunfähigkeit ist, spielt für die Versicherung keine Rolle. Diese zahlt, wenn Sie nach deren Einschätzung zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind. Das bedeutet, Sie haben mindestens die Hälfte Ihrer Leistungsfähigkeit verloren und können für Ihren Beruf wichtige Tätigkeiten nicht mehr ausüben oder nur noch eine geringe Anzahl an Stunden arbeiten.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeit-Versicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll. Die gesetzliche Absicherung reicht oftmals nicht aus, um den Lebensunterhalt weiter zu zahlen. Auf Ihrer Renteninformation können Sie die Höhe Ihrer Erwerbsminderungsrente erfahren.

Eine Erwerbsminderungsrente bekommen nur Personen, die in keinem Beruf länger als drei Stunden arbeiten können. Ein leitender Angestellter, der noch als Pförtner arbeiten kann, bekommt also nichts. Menschen, die noch drei bis sechs Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten können, wird nur die halbe Erwerbsminderungsrente zugesprochen. 2014 wurde etwa die Hälfte der Anträge auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt.

Es ist deshalb empfehlenswert, privat vorzusorgen, für den Fall, dass Sie nicht mehr arbeiten können. Darauf verzichten sollten Sie nur dann, wenn Sie auf Ihr Arbeitseinkommen nicht angewiesen sind. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die umfassendste Möglichkeit zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft. Selbst für Berufsgruppen, die sehr teuer sind, ist es die beste Lösung.

Welche Laufzeit in der Berufsunfähigkeits-Versicherung absichern?

Eine Absicherung bis zum 65. Lebensjahr sollte unserer Meinung nach das Minimum sein. Die Absicherung bis zum 67. Lebensjahr wäre optimal und auch unsere Empfehlung. Denn in diesem Fall, können sie eventuell mit der normalen Altersrente Ihren Lebensstandard halten. Man sollte jedoch folgendes beachten: Je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeits-Versicherung sein?

Eine pauschale Formel besagt, dass die Absicherungshöhe von 60% des Bruttoeinkommens beziehungsweise 75% Ihres Nettoeinkommens abzusichern gilt. Mit dieser Höhe der Rente, zuzüglich eventueller gesetzlicher Zahlungen, können Sie ihren Lebensstandard halten. Eine Individuelle Berechnung sollte unserer Meinung nach immer vorgenommen werden, denn ein monatliches Einkommen kann man schlecht pauschal bestimmen.

Alternativ zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte

Eher optional ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen für Beamte nach mehr als fünfjähriger Dienstzeit. Sie erhalten ein Ruhegehalt, das deutlich über dem Niveau der Erwerbsminderungsrente liegt. Falls ihre Lebenshaltungskosten höher sind als ihr Anspruch auf Ruhegehalt, können Beamte zusätzlich eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen. Berufsanfänger mit weniger als fünf Jahren Dienstzeit, haben noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt.

Grundfähigkeitsversicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeits-Versicherung

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte Rente, wenn Sie bestimmte elementare körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren.

Als Grundfähigkeiten gelten zum Beispiel Sehen, Sprechen oder der Gebrauch der Hände.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist nicht die erste Wahl, um die eigene Arbeitskraft abzusichern. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet umfangreicheren Schutz, denn sie versichert alle gesundheitlichen Ursachen für den Wegfall der Arbeitsfähigkeit.

Die Beiträge sind deutlich günstiger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Besonders körperlich tätige Menschen (Risikoberufe) wie z.B. Dachdecker, Elektriker usw., zahlen sehr hohe Beiträge für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer sich die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht leisten kann und beruflich auf viele Grundfähigkeiten angewiesen ist, kann sich mit der Grundfähigkeitsversicherung einen guten und vor allem bezahlbaren Schutz schaffen.