Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf es beim Abschluss wirklich ankommt

Wer krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr arbeiten kann, verliert oft einen großen Teil seines Einkommens. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) soll diese Lücke schließen. Beim Abschluss gibt es viele Details. Dieser Artikel zeigt, auf welche Punkte Sie achten können. Er ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres konkreten Vertrags.

Warum die gesetzliche Absicherung oft nicht reicht

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist eine Basisabsicherung. Sie wird bei voller Erwerbsminderung gezahlt, wenn Sie unter drei Stunden täglich arbeiten können, bei teilweiser unter sechs Stunden. Wer nach 1961 geboren ist, kann in der gesetzlichen Rentenversicherung zudem auf andere Tätigkeiten verwiesen werden, wenn noch mindestens drei Stunden täglich möglich sind.

Auch die Höhe ist begrenzt. Neu bewilligte volle Erwerbsminderungsrenten lagen 2025 laut einer Auswertung auf Basis von Daten der Deutschen Rentenversicherung im Schnitt bei 1.126 Euro im Monat, teilweise Renten bei 626 Euro. Wie viel bei Ihnen ankäme, hängt von Ihrer Versicherungsbiografie ab. Ihre Renteninformation gibt dazu einen ersten Anhaltspunkt.

1. Früh abschließen, solange Gesundheit und Beruf es zulassen

Alter, Gesundheitszustand und Berufswahl spielen bei Vertragsabschluss eine Rolle. Schon kleinere Leiden oder Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder zur Ablehnung führen. Deshalb raten Verbraucherschützer zu einem Abschluss in jungen Jahren.

Die Zahlen des Versicherer-Verbands GDV für 2023 zeigen, wie Anträge meist ausgehen. Nur in drei Prozent der Fälle wurde ein Zuschlag erhoben, in zehn Prozent ein Leistungsausschluss vereinbart und drei Prozent der Anträge wurden abgelehnt. Das ist ein Marktdurchschnitt. Ihr persönlicher Fall kann abweichen.

2. Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten

Vor dem Abschluss müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Das ist die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Sie müssen alle bekannten Umstände wahrheitsgemäß und vollständig angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Das gilt auch, wenn der Versicherer nach dem Antrag, aber vor der Annahme noch einmal nachfragt.

Fehler können Folgen haben. Bei grob fahrlässiger, arglistiger oder vorsätzlicher Verletzung kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Seine Rechte erlöschen nach § 21 Abs. 3 VVG grundsätzlich fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren. Laut GDV war bei 10 Prozent der Ablehnungen im Leistungsfall eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht die Ursache.

Drei Hinweise dazu:

• Beantworten Sie jede Frage so, wie sie gestellt ist. Fragen Sie bei Unklarheiten nach, bevor Sie unterschreiben.
• Fragen beziehen sich meist auf feste Zeiträume. Üblich sind etwa die letzten fünf Jahre bei ambulanten Behandlungen und bis zu zehn Jahre bei stationären Aufenthalten. Die genauen Zeiträume stehen im Antrag des jeweiligen Versicherers.
• Wenn Sie unsicher sind, ob Sie angenommen werden, kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen. Dabei werden Ihre Angaben ohne Namen an Versicherer gegeben. Wir erklären Ihnen gern, wie das abläuft.

3. Vertragsbedingungen: Hier liegen die Unterschiede

Der Beitrag ist nur ein Teil des Vergleichs. Die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz nennt Beitragsunterschiede von bis zu 100 Euro im Monat bei gleichen Leistungen. Dazu kommt, dass die Bedingungen sich unterscheiden. Diese Punkte sollten Sie prüfen:

Punkt	Worum es geht
Abstrakte Verweisung	Ohne Verzicht darf der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Ein Verzicht ist heute in vielen Tarifen enthalten. Prüfen Sie dies trotzdem im Einzelfall.
Prognosezeitraum	Das ist der Zeitraum, für den eine Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern wird. Bei den meisten Verträgen sind es sechs Monate. Längere Zeiträume machen die ärztliche Einschätzung schwieriger.
Rückwirkende Leistung	Finanztip nennt eine rückwirkende Zahlung für drei Jahre als wichtiges Merkmal. Das ist relevant, wenn eine Meldung verspätet erfolgt.
Beitragsstundung	Während der Leistungsprüfung wird auf Wunsch der Beitrag gestundet.
Nachversicherungsgarantie	Sie können die Rente bei bestimmten Anlässen, etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Beförderung, ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Welche Anlässe und Fristen gelten, regelt der Vertrag.
Dynamik	Mit einer Dynamik passt sich die BU-Rente an die Inflation an. Dann steigt allerdings auch der Beitrag.
Laufzeit	Die Versicherungsdauer sollte im Regelfall bis zum Beginn der Altersrente vereinbart werden.
Unverschuldete Falschangaben	Gut ist ein Verzicht auf Kündigung oder Beitragserhöhung, wenn Vorerkrankungen ohne eigenes Verschulden nicht angegeben wurden.
Geltungsbereich	Der Vertrag sollte weltweit gelten.

Diese Liste ist keine Garantie für einen bestimmten Tarif. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen und die Hinweise zur Leistungsprüfung genau.

4. Die Rente passend wählen

Die versicherte Rente sollte die Ausgaben decken, die nach Eintritt der Berufsunfähigkeit weiterlaufen, zum Beispiel Haushaltskosten, Miete und Altersvorsorge. 80 Prozent vom derzeitigen Netto nennt die Verbraucherzentrale oft als guten Richtwert. Eine zu hohe Rente macht den Beitrag unnötig teuer. Außerdem orientieren sich Versicherer bei Vertragsabschluss an Ihrem aktuellen Verdienst. Bei höheren Summen kann eine zusätzliche ärztliche Untersuchung nötig werden. Finanztip nennt als Beispiel Beträge über 2.500 Euro.

Rechnen Sie dazu Ihre festen Kosten, bestehende Rücklagen und mögliche Ansprüche aus der gesetzlichen Rente zusammen. Bei Selbstständigen, Beamten, Studierenden oder Berufseinsteigern sieht die Rechnung oft anders aus. Hier hilft ein persönliches Gespräch.

5. Als eigenständigen Vertrag abschließen

BU-Schutz gibt es als eigenen Vertrag oder als Zusatz zu einer kapitalbildenden Lebens- oder Rentenversicherung. Verbraucherschützer raten grundsätzlich zu einem separaten Vertrag. Bei Zahlungsengpässen bleiben Sie dann flexibler. Wenn Sie zusätzlich Hinterbliebene absichern möchten, kann eine Risikolebensversicherung separat passen. Hinweise zur Altersvorsorge finden Sie ebenfalls auf unserer Website.

Was im Leistungsfall zählt

Der GDV gibt an, dass 80 Prozent aller Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente bewilligt werden. Es handelt sich um eine Umfrage unter Mitgliedsunternehmen. Meist wird abgelehnt, weil die versicherte Person noch zu mindestens 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten kann. Im Jahr 2023 war das bei 44 Prozent der Ablehnungen der Grund. Eine Berufsunfähigkeit ist also nicht schon bei jeder Erkrankung oder Krankschreibung anerkannt. Ob die Voraussetzungen erfüllt sind, prüft der Versicherer anhand Ihrer Bedingungen. Wenn ein Leistungsfall eintritt, melden Sie ihn früh. Bei uns können Sie dazu die Schadenmeldung nutzen.

So gehen Sie vor

1. Klären Sie Ihren Bedarf: Nettoeinkommen, feste Kosten, vorhandene Absicherung.
2. Stellen Sie Ihre Gesundheitsangaben zusammen, zum Beispiel aus Arztunterlagen. Nennen Sie alles, wonach gefragt wird.
3. Vergleichen Sie Bedingungen, nicht nur Beiträge. Einen ersten Überblick bietet unser Vergleichsrechner.
4. Lesen Sie die Bedingungen vor der Unterschrift. Fragen Sie bei Unklarheiten nach.
5. Prüfen Sie den Vertrag nach größeren Lebensereignissen und nutzen Sie dabei gegebenenfalls die Nachversicherung.

Weitere Informationen finden Sie auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Falls eine BU nicht infrage kommt, kann je nach Situation eine Unfallversicherung eine Ergänzung sein. Sie ersetzt eine BU aber nicht.

Wir prüfen Ihren Vertrag gern

Haben Sie bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder planen Sie den Abschluss? Wir als unabhängiger Versicherungsmakler prüfen bestehende Verträge gern und beraten Sie zu Ihren Möglichkeiten. Die Beratung ist für Sie kostenlos. Wir vergleichen Tarife vieler Versicherer. Buchen Sie hier einen Termin, auch per Video.

Dieser Ratgeber gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine persönliche Beratung. Welche Leistungen gelten, regeln die Bedingungen Ihres Vertrags. Gern prüfen wir Ihre Situation und Ihre bestehenden Verträge – kostenlos. Termin buchen

Quellen

• Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit – Wie Sie sich gegen Verlust des Einkommens absichern
• Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz: Richtig gut versichert – Berufsunfähigkeitsversicherung
• Verbraucherzentrale Hamburg: Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
• GDV: 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• Finanztip: Berufsunfähigkeitsversicherung
• Deutsche Rentenversicherung: Erwerbsminderungsrenten
• Transparent beraten: Erwerbsminderungsrente – Höhe, Nachteile & Antrag (mit Verweis auf DRV-Daten)
• Der faire Sicherungsladen: Fristen bei vorvertraglicher Anzeigepflicht (§ 21 VVG)